¿Qué es el ciclo de hipoteca?

Tu casa puede ser la fuente de muchas oportunidades de planificación financiera que podrías ahorrar miles de dólares en impuestos e intereses. Los intereses hipotecarios pueden ser deducibles bajo ciertas condiciones, y se puede utilizar el valor de tu casa para proyectos de inversión o negocios. El ciclo de hipoteca es una estrategia de pago que utiliza el valor de tu casa para hacer grandes pagos de tu préstamo hipotecario cada pocos meses con el fin de salvar los intereses y reducir la duración de la hipoteca.

Cómo funciona

En el ciclo de hipoteca, sacas una línea de crédito y lo utilizas para hacer grandes pagos globales a tu hipoteca cada seis meses más o menos. Al hacer pagos hipotecarios adicionales, los cargos por intereses bajan y pagas más de tu capital de la hipoteca. Cuando se utiliza de manera eficiente, la estrategia del ciclo de hipoteca puede ayudarte a pagar tu hipoteca más rápido.

Ventajas

La disponibilidad de una línea de crédito de capital significa que tienes el dinero en efectivo para hacer los pagos de una suma global adicional de la hipoteca y puedes controlar la cantidad. Podrías no tener siempre grandes cantidades de dinero en la lista para hacer los pagos hipotecarios adicionales, pero estás contando con tus ingresos regulares para hacer el reembolso regular de la línea de crédito. Debido a que la deuda está garantizada por tu hogar, el interés en la línea de crédito hipotecario puede ser deducible de impuestos.

Desventajas

Tendrás que pagar una cierta cantidad de honorarios para establecer la línea de crédito hipotecario, lo que comerá en el ahorro de intereses al pagar tu hipoteca más rápido. Por lo general, una línea de crédito hipotecario viene con cargos que incluyen las tasas de solicitud, honorarios de tasación, honorarios legales, puntos y costos de cierre. Debido a que es una línea de crédito en lugar de un préstamo, el interés fluctuará cada mes, y sus costos de endeudamiento se incrementarán si las tasas suben en el futuro. La deducibilidad del interés es limitada en una línea de crédito hipotecario. De acuerdo con las normas del Servicio de Impuestos Internos para la deducción de intereses hipotecarios en 2012, sólo el interés de US$ 100.000 en hipotecas que no sea utilizado para comprar, construir o mejorar una vivienda, tales como un préstamo con garantía hipotecaria, es deducible de impuestos. Esta cantidad es de sólo US$ 50.000 si eres casado declarando por separado.

Riesgos

El ciclo de hipoteca implica asumir una deuda adicional en forma de una línea de crédito hipotecario. Puesto que estás utilizando tu casa como garantía, podrías perder tu casa si el dinero escasea y no pagas las cuotas. Además, asegúrate de que tu prestamista hipotecario te permita hacer grandes pagos globales adicionales a tu hipoteca y verificar si incurrirá en sanciones por pago anticipado de hipotecas a medida que pagues tu hipoteca más rápido de lo que originalmente hayas pensado.

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Escrito por philippe lanctot | Traducido por juan manuel rodriguez