¿Puedo agregar un co-prestatario no ocupante a una hipoteca existente?

La adición de un co-prestatario que sea no-ocupante a una hipoteca existente puede o no estar permitido. El tipo de préstamo hipotecario que tengas y la buena disposición de tu prestamista por lo general dictará la respuesta. La mayoría de los prestamistas, debido a posibles problemas legales, no estarán dispuestos a añadir nuevos prestatarios, ya sean ocupantes o no ocupantes. Como mínimo, necesitarás una buena razón para agregar un co-prestatario no-ocupante antes de que el prestamista incluso considere tu solicitud. Los prestamistas dispuestos a permitirlo, aunque raros, por lo general requieren que los co-prestatarios no-ocupantes se conviertan en copropietarios y se añadan a tu obra.

Hipoteca existente

Aunque los co-prestatarios no ocupantes pueden ayudarte a calificar para un préstamo hipotecario para préstamos FHA, o ayudarte cuando careces de suficiente dinero para pagar, hay razones o beneficios limitados a la adición de prestatarios con hipotecas existentes. Más importante aún, muchos prestamistas no van a permitir la incorporación de nuevos prestatarios a una hipoteca debido a las ramificaciones legales problemáticas que pueden ocurrir cuando una hipoteca o una nota se cambia después del cierre. La venta de las hipotecas de la mayoría de los prestamistas complica aún más el problema de añadir nuevos co-prestatarios después del cierre, ya que cambia el préstamo adquirido por el comprador.

Refinanciamiento requerido

Algunos prestamistas requieren que refinancies tu préstamo hipotecario existente para agregar co-prestatarios. Al exigir una refinanciación, el prestamista no tiene que hacer cambios posteriores al cierre de su nota del préstamo y la hipoteca. Aunque parece lógico que los prestamistas aprecien a los prestatarios adicionales, el trabajo administrativo necesario para hacerlo no genera ingresos, sólo gastos clericales y, posiblemente, jurídicos. Sin embargo, la refinanciación genera un nuevo préstamo, el cual, si el prestamista permite agregar co-prestatarios no ocupantes, es la forma más fácil para resolver el problema legal.

Modificaciones del préstamo

Las modificaciones de préstamos se han vuelto muy populares entre los prestatarios y no los prestamistas, por lo que podrías pensar que estos son los candidatos perfectos para agregar co-prestatarios no ocupantes a las hipotecas existentes. Por desgracia, estarías equivocado. La mayoría de los prestamistas, incluso si están de acuerdo en bajar su tasa de interés o el pago mensual, no agregarán co-prestatarios no ocupantes a un préstamo hipotecario existente. Aunque la mayoría de los prestamistas requieren que todos los prestatarios, los ocupantes y no ocupantes, aparezcan en la escritura y firmen la hipoteca y la nota de crédito antes de la clausura, no permiten la adición de co-prestatarios a una modificación de préstamo.

Problemas con el título

Dependiendo del estado en el que vivas, agregar co-prestatarios no ocupantes a una hipoteca existente puede plantearle importantes problemas a los prestamistas en caso de que tengan que ejecutar la hipoteca. A menos que el co-prestatario adicional también se añada como dueño de la casa en la escritura, estos nuevos prestatarios no pueden prometer la propiedad como garantía, ya que no la tienen. Es legalmente imposible ofrecer activos que uno no posee, como garantía de un préstamo. Esto puede ser un grave problema con un simple préstamo de auto, pero las complejidades de la ley de bienes raíces pueden crear problemas monumentales incluso si los nuevos prestatarios hipotecarios firman pagarés voluntarios.

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Escrito por william pirraglia | Traducido por agustina dowling